Kapital-Lebensversicherungen im Vergleich

Die Stiftung Warentest hat vor kurzem eine Leseraktion gestartet, bei der festgestellt wurde, dass bei vielen Verträgen die Verzinsung der Beiträge niedriger war, als der Garantiezins. Der vom Bundesfinanzministerium festgelegte Garantiezins betrug bis Mitte 2000 noch 4 Prozent, er sank bei Neuverträgen auf 3,25 Prozent und für nach 2004 abgeschlossene Verträge auf 2,75 Prozent.

Der Garantiezins wird nur auf den Sparanteil gezahlt. Zusatzleistungen, wie Verwaltungskosten, Abschlusskosten, Hinterbliebenenschutz zieht der Versicherer ab.

Da die Versicherungsunternehmen oft diese Positionen nicht oder nur unzureichend aufschlüsseln, kann der Kunde die zusätzlichen Kosten nicht erkennen. Umso wichtiger ist es, mehrere Versicherungsvarianten vor Vertragsabschluss genau durchzurechnen.

Versicherte, die nachträglich feststellen, dass die Rendite niedrig ist, sollten überlegen, wie diese Verträge optimiert werden können oder ob möglicherweise Verträge beitragsfrei gestellt oder sogar gekündigt werden sollten. Auch ist ein Verkauf an Policen-Händler möglich.

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Beispielsweise kann eine zusätzliche Unfalltodschutzversicherung guten Gewissens gekündigt werden. Ein Schutz, durch einen Unfall zu sterben und nicht auf andere Weise ist nicht wirklich sinnvoll. Anders verhält es sich hingegen bei der möglicherweise in der Kapital-Lebensversicherung integrierten Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Eine Kündigung ist nicht zu empfehlen, es sei denn, sie kann auch separat abgeschlossen werden. Ebenso ist eine Beitragsfreistellung keine gute Lösung, da mit erheblichen Leistungskürzungen zu rechnen ist bzw. der Schutz sogar vollständig verloren gehen kann.

Wer sich entschließt, seine Versicherung zu kündigen, muss in jedem Fall mit Stornogebühren rechnen. Weiterhin werden von den Versicherungsunternehmen meistens keine Schlussgewinnanteile ausgezahlt. Das kann letztendlich viel Geld kosten und sollte gut überlegt werden. Da die Schlussüberschüsse bei einer Beitragsfreistellung oft gekürzt werden, sinkt die Auszahlung mit dem Auslaufen des Vertrages.
Quelle: Stiftung Warentest

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